Wie errechnet sich in der Schweiz die Tragbarkeit des Hauses 2024?

In der Schweiz wird die Tragbarkeit eines Hauses in der Regel anhand der folgenden Kriterien berechnet:

1. **Eigenkapital**: Mindestens 20% des Kaufpreises müssen als Eigenkapital eingebracht werden, wovon mindestens 10% aus eigenen Mitteln stammen müssen (nicht aus der Pensionskasse).

2. **Hypothekarzins**: Für die Berechnung der Tragbarkeit wird ein kalkulatorischer Zinssatz verwendet, der in der Regel zwischen 4.5% und 5% liegt, um auch bei steigenden Zinsen die Tragbarkeit sicherzustellen.

3. **Amortisation**: Die Hypothek muss in der Regel innerhalb von 15 Jahren oder bis zur Pensionierung auf zwei Drittel des Belehnungswertes amortisiert werden.

4. **Nebenkosten**: Zusätzlich zu den Zinsen und der Amortisation werden die jährlichen Nebenkosten (Unterhalt, Versicherungen, etc.) mit etwa 1% des Kaufpreises veranschlagt.

Die Tragbarkeit wird dann wie folgt berechnet:

\[ \text{Tragbarkeit} = \frac{\text{Hypothekarzins} + \text{Amortisation} + \text{Nebenkosten}}{\text{Bruttoeinkommen}} \]

Die jährlichen Wohnkosten (Hypothekarzins, Amortisation und Nebenkosten) sollten nicht mehr als 33% des Bruttoeinkommens betragen.

Ein Beispiel zur Veranschaulichung:

- **Kaufpreis des Hauses**: 1'000'000 CHF
- **Eigenkapital**: 200'000 CHF
- **Hypothek**: 800'000 CHF
- **Kalkulatorischer Zinssatz**: 5%
- **Amortisation**: 53'333 CHF pro Jahr (800'000 CHF / 15 Jahre)
- **Nebenkosten**: 10'000 CHF pro Jahr (1% des Kaufpreises)
- **Bruttoeinkommen**: 200'000 CHF

Berechnung der jährlichen Wohnkosten:

\[ \text{Hypothekarzins} = 800'000 \times 0.05 = 40'000 \text{ CHF} \]
\[ \text{Amortisation} = 53'333 \text{ CHF} \]
\[ \text{Nebenkosten} = 10'000 \text{ CHF} \]
\[ \text{Gesamtkosten} = 40'000 + 53'333 + 10'000 = 103'333 \text{ CHF} \]

Berechnung der Tragbarkeit:

\[ \text{Tragbarkeit} = \frac{103'333}{200'000} = 0.5167 = 51.67\% \]

In diesem Beispiel wäre die Tragbarkeit nicht gegeben, da die jährlichen Wohnkosten 51.67% des Bruttoeinkommens betragen und somit über der 33%-Grenze liegen.